AFORE para niños: cómo abrir una cuenta de ahorro para el retiro a tus hijos
Cuando se habla de retiro, casi nadie piensa en un niño de ocho años. Pero el factor que más pesa en cualquier ahorro de largo plazo es el tiempo, y ahí los menores tienen una ventaja que ningún adulto puede comprar. El sistema de ahorro para el retiro en México permite que madres, padres o tutores abran una cuenta individual a nombre de sus hijos. Aquí te explicamos cómo funciona, qué se necesita, qué sí y qué no hace esta cuenta, y cómo aprovecharla también para enseñar educación financiera en casa.
Qué es una AFORE para niños
Es una cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) abierta a nombre de una persona menor de edad por quien ejerce la patria potestad o la tutela. La CONSAR impulsó esta posibilidad para que las familias puedan empezar a ahorrar para el retiro de sus hijos mucho antes de que tengan un empleo VALIDAR.
La cuenta es del niño, no de quien la registra: está ligada a su CURP y, cuando más adelante sea dado de alta en el IMSS o en el ISSSTE, las aportaciones obligatorias de su empleo llegarán a esa misma cuenta, en lugar de abrir una nueva. Si no tienes claro qué es una AFORE en general, empieza por nuestra guía básica.
Cómo funciona la cuenta
A diferencia de la cuenta de un trabajador formal, la de un menor no recibe aportaciones del patrón ni del Gobierno, porque no existe una relación laboral. Todo lo que entra son aportaciones voluntarias hechas por la familia. Ese dinero se invierte en la SIEFORE generacional que corresponde a la fecha de nacimiento del menor, que por su horizonte tan largo suele ser la de mayor plazo de inversión VALIDAR.
Como en cualquier cuenta AFORE, el saldo genera rendimientos y paga una comisión anual sobre saldo. La magia está en la reinversión: lo que ganas se vuelve a invertir durante décadas. Lo explicamos a detalle en interés compuesto en tu AFORE.
Requisitos y registro
El registro suele hacerse desde la app oficial AforeMóvil, que es gratuita, o directamente en la AFORE elegida. En términos generales se piden estos datos VALIDAR:
- CURP del menor. Es la llave de su cuenta.
- Datos e identificación de la madre, el padre o el tutor que realiza el registro, incluida su propia CURP.
- Acreditación del parentesco o la tutela, cuando la AFORE lo solicite.
- Elección de AFORE para el menor.
- Un correo electrónico y un número celular de contacto.
La edad máxima para registrar a un menor por esta vía, los documentos exactos y si el proceso incluye biometría pueden variar con la normativa y con cada AFORE, así que confírmalos en la app o en e-SAR antes de empezar VALIDAR.
- Descarga AforeMóvil desde la tienda oficial de tu celular. Desconfía de apps con nombres parecidos.
- Regístrate tú primero como usuario con tu CURP.
- Busca la opción de registrar a un menor o de agregar a tus hijos.
- Captura la CURP del niño y elige su AFORE.
- Confirma y guarda el comprobante. Desde ahí podrás consultar el saldo y hacer aportaciones.
Cómo hacer aportaciones
Una vez abierta la cuenta, los depósitos voluntarios pueden hacerse por varias vías: desde AforeMóvil con cargo a tarjeta, mediante domiciliación periódica, por transferencia a la AFORE o en efectivo en comercios y sucursales afiliados a la red de ahorro voluntario VALIDAR. No existe un monto mínimo relevante en la mayoría de los canales, lo que permite ahorrar cantidades pequeñas con constancia.
Una estrategia sencilla es convertir fechas especiales —cumpleaños, fin de ciclo escolar, aguinaldo— en aportaciones fijas. Lo importante es la regularidad, no el tamaño de cada depósito.
- Pagar a un “gestor” por registrar al niño: el trámite es gratuito en los canales oficiales.
- Usar la cuenta como alcancía de corto plazo. Está diseñada para el retiro y su liquidez es limitada.
- Olvidar guardar la CURP y los datos de acceso; sin ellos es difícil consultar la cuenta.
- Elegir la AFORE sin comparar rendimiento neto y comisión.
- Pensar que el ahorro del menor suma a la pensión de quien lo registra. No es así: es patrimonio del niño.
Cómo elegir la AFORE
El horizonte de un niño se mide en décadas, así que las diferencias que parecen pequeñas en un año se vuelven grandes con el tiempo. Los criterios son los mismos que para un adulto: el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) de la SIEFORE que le corresponde, la comisión y la calidad del servicio y de los canales para aportar. No existe una “mejor AFORE” universal; te explicamos cómo decidir con criterios en este artículo y puedes contrastar datos oficiales en el comparador.
Recuerda que, igual que un adulto, la cuenta puede traspasarse después a otra AFORE conforme a las reglas vigentes de traspaso.
¿Se puede retirar el dinero?
El saldo pertenece al menor y está pensado para su retiro. Las aportaciones voluntarias tienen reglas de disponibilidad según el tipo de aportación y el plazo de permanencia que se elija; algunas pueden retirarse después de cierto tiempo y otras sólo al pensionarse VALIDAR. Quién puede solicitar un retiro mientras el titular es menor de edad también depende de las disposiciones de la CONSAR y de la AFORE. Antes de aportar, pregunta a la AFORE qué modalidad estás contratando y cuáles son sus plazos.
Otro punto a considerar: registra a beneficiarios en cuanto sea posible y mantenlos actualizados.
Una herramienta para enseñar
Más allá del saldo, la cuenta sirve para hablar en casa de temas que casi nadie explica en la escuela: qué es invertir, por qué el dinero crece con el tiempo, qué es una comisión y por qué conviene comparar. Revisar juntos el estado de cuenta una o dos veces al año convierte un concepto abstracto en algo concreto. Cuando tu hijo empiece a trabajar, ya sabrá en qué AFORE está y tendrá camino recorrido. Más adelante le tocará entender si cotiza bajo Ley 97 —la que aplica a quien empieza a cotizar hoy— y no bajo Ley 73.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una AFORE a mi hijo aunque no trabaje?
Sí. El esquema está pensado precisamente para menores que aún no tienen un empleo formal. La cuenta se abre a nombre del niño con su CURP y recibe sólo aportaciones voluntarias de la familia. Confirma la edad máxima de registro y los documentos en AforeMóvil o en e-SAR.
¿Qué pasa con la cuenta cuando mi hijo empiece a trabajar?
Sigue siendo la misma cuenta individual. Cuando sea dado de alta en el IMSS o en el ISSSTE, las aportaciones obligatorias de su empleo se depositarán ahí, junto con lo que la familia haya ahorrado. Por eso conviene guardar bien la CURP y los datos de la AFORE.
¿Cuánto tengo que depositar?
No hay un monto obligatorio: todo es voluntario. Muchos canales aceptan cantidades pequeñas. Lo que más influye en el resultado es la constancia y el tiempo que el dinero permanece invertido, no el tamaño de cada depósito.
¿El dinero de la AFORE de mi hijo cuenta para mi pensión?
No. La cuenta es patrimonio del menor y está ligada a su CURP. Si quieres mejorar tu propia pensión, revisa las opciones de ahorro voluntario en tu cuenta personal.
¿Puedo cambiar de AFORE la cuenta de mi hijo?
Sí, en general la cuenta puede traspasarse a otra AFORE conforme a las reglas vigentes. Antes de hacerlo compara el rendimiento neto de la SIEFORE que le corresponde y la comisión, y confirma el procedimiento para cuentas de menores con la AFORE receptora.