Qué es una AFORE y cómo funciona tu cuenta individual
Marco legal, subcuentas, quién aporta y cuánto, SIEFOREs generacionales, qué pasa al cambiar de trabajo, dejar de cotizar o fallecer, y qué no es una AFORE.
Entiende tu AFORE y tu pensión con criterio de actuario
Aquí no te decimos cuál es la mejor AFORE ni te vendemos un plan. Te explicamos cómo funciona el sistema, qué dice la ley, qué pasa con tu dinero en cada decisión y cómo calcular tu caso con datos oficiales de la CONSAR y del IMSS. Escrito por un actuario que lleva años dictaminando planes de pensiones.
El sitio en un minuto
Lo esencial
Seis guías que explican el sistema completo: qué es una AFORE, qué cobra, qué rinde, cómo elegirla, cómo compararla y qué significa cada término. Léelas en orden si empiezas de cero.
Comisiones de AFORE: cómo se cobran y cuánto pesan
Por qué se cobra sobre saldo, cómo las autoriza la CONSAR cada año, el tope de la reforma de 2020 y un ejemplo del efecto compuesto a 30 años.
Rendimientos de AFORE: qué mide el IRN y cómo leerlo
El Indicador de Rendimiento Neto por generación, ventanas largas, minusvalías, nominal contra real y cómo consultar la tabla oficial.
Cómo elegir AFORE según los años que te faltan
Método en pasos, ponderación de criterios por horizonte, errores clásicos y cómo ejecutar el registro o el traspaso en AforeMóvil.
Guía de comparación de AFOREs con datos oficiales
Qué variables importan, cuáles omitimos a propósito, las diez administradoras con sus datos estables y una tabla modelo para llenar con el IRN del mes.
Glosario de AFORE y pensiones
Cerca de cincuenta términos definidos con criterio: cuenta individual, IRN, Ley 73, Ley 97, Modalidad 40, minusvalía, renta vitalicia, UMA y más.
Herramientas
Calculadoras con supuestos editables y resultados en pesos de hoy. Ninguna promete un rendimiento; todas te muestran qué variable mueve más tu resultado.
Pensión Ley 73
Cuantía básica, incrementos por semanas, factor por edad y asignaciones familiares con la fórmula del artículo 167.
Pensión Ley 97
Proyecta tu saldo y conviértelo en renta mensual; compara contra la Pensión Mínima Garantizada.
Semanas cotizadas
Cuántas semanas tienes, cuántas te faltan según el año en que te pensionarás y cuándo las alcanzas.
Ahorro voluntario
Cuánto acumulas con una aportación mensual y cuánto cambia tu pensión por cada peso adicional.
Impacto de comisiones
Cuánto se va en comisión a 20 o 30 años con tus propios supuestos de saldo, aportación y rendimiento.
Retiro por desempleo
Cuánto puedes retirar en cada modalidad y cuántas semanas te descuenta antes de que lo solicites.
Guías de trámites
Todos los trámites del SAR son gratuitos y la mayoría se hacen desde tu teléfono. Estas guías te dicen qué documentos llevar, cuánto tarda y qué revisar al terminar.
Cómo cambiarme de AFORE
El traspaso paso a paso en AforeMóvil o con la administradora destino, y cómo verificar que se ejecutó bien.
Constancia de semanas cotizadas
Cómo obtenerla en línea, cómo leerla y qué hacer si faltan periodos o hay patrones que no reconoces.
Retiro por desempleo
Requisitos del artículo 191, las dos modalidades, el costo en semanas y cuándo conviene no hacerlo.
Localizar tu AFORE
Cómo saber en qué administradora está tu cuenta con tu CURP y NSS, en e-SAR o en AforeMóvil, sin pagar a nadie.
Últimos artículos
Respuestas a las preguntas concretas que la gente hace en Google, cada una con su mecanismo, su artículo de ley y su caso frontera.
Diferencia entre Ley 73 y Ley 97
Cómo saber en cuál estás, qué cambia en el cálculo de la pensión y por qué el papel de la AFORE es distinto en cada régimen.
Pensión Mínima Garantizada
Quién tiene derecho, cómo la cambió la reforma de 2020 y por qué depende de edad, semanas y salario.
Renta vitalicia o retiro programado
La decisión irreversible de Ley 97: quién asume el riesgo de longevidad y qué conviene según salud, familia y saldo.
Conservación de derechos en el IMSS
Cuánto tiempo conservas el derecho a pensionarte tras tu baja y cómo reactivarlo si ya lo perdiste.
Aportaciones voluntarias deducibles
Qué tipo de aportación deduce, con qué límite del artículo 151 de la LISR y qué pasa al retirarla.
Qué son las SIEFOREs
Cómo invierte tu generación, por qué el riesgo baja con la edad y por qué solo se comparan fondos de la misma generación.
Quién escribe este sitio
Francisco Javier Ruiz de la Peña Olea es actuario por el ITAM, con cédula profesional 9748888, autorizado por la CONSAR para dictaminar planes de pensiones y acreditado ante la CNSF. Dirige Grupo Pensar, una firma de consultoría actuarial, y forma parte del Consejo Directivo del Colegio Nacional de Actuarios. Lleva años valuando pasivos laborales y asesorando a trabajadores sobre Ley 73, Modalidad 40 y retiro. Aquí escribe lo que explicaría a un cliente, sin vender nada. Conoce al autor.
Cómo trabajamos
Tres reglas que puedes verificar en cada página.
Fuentes oficiales, con fecha. Cada afirmación sobre requisitos, porcentajes o plazos se apoya en la Ley del Seguro Social, la Ley del SAR, el DOF o las publicaciones de la CONSAR y el IMSS, y cada página cierra con sus fuentes. Las cifras que cambian por calendario (comisiones, IRN, UMA) no se publican como dato vigente; te remitimos a la fuente y te enseñamos a leerla. Consulta nuestra metodología y fuentes.
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Correcciones abiertas. Las leyes cambian y nosotros también nos equivocamos. Cada página muestra su fecha de revisión; si encuentras un error, escríbenos y lo corregimos con registro público en la página de correcciones. Ninguna página de este sitio sustituye un cálculo con tus datos ni la resolución del IMSS.