Calculadora de retiro por desempleo: cuántas semanas cotizadas te costaría disponer de tu AFORE
Por Act. Francisco Ruiz de la Peña Olea, actuarioRevisado el 18 de octubre de 20268 min de lectura
El retiro parcial por desempleo es dinero tuyo y legalmente disponible, pero tiene un precio que no aparece en la ventanilla: semanas cotizadas. Esta calculadora traduce el monto que piensas retirar a semanas descontadas usando la proporción que tú captures a partir de tu saldo y tu historial, para que compares el alivio de hoy con el costo en tu pensión.
Estima cuántas semanas cotizadas se te descontarían por un retiro parcial por desempleo y con cuántas te quedarías. La Ley del Seguro Social establece que disponer de recursos de la cuenta individual reduce las semanas de cotización en la misma proporción que representa el monto retirado respecto al saldo; la calculadora aplica esa proporción con los datos que tú captures (tu saldo RCV y tus semanas). No calcula cuánto puedes retirar (eso depende de la modalidad, de tu salario y de tu saldo), no verifica si cumples los requisitos del artículo 191 y no sustituye la resolución del IMSS, que es quien notifica el número exacto de semanas descontadas.
Supuestos y método
Semanas descontadas = (monto retirado entre saldo de referencia) por semanas que corresponden a ese saldo. Con tu saldo RCV y tus semanas totales, reproduce la proporción que establece la Ley del Seguro Social. El número oficial lo determina el IMSS al autorizar el retiro. Retirar reduce tu pensión futura.
Qué necesitas y dónde conseguirlo
Dos documentos gratuitos: el estado de cuenta de tu AFORE y tu Constancia de Semanas Cotizadas.
| Campo | Qué es | Dónde conseguirlo |
|---|---|---|
| Monto a retirar | Lo que piensas solicitar. El máximo depende de la modalidad del artículo 191 de la LSS: una está ligada a días de tu salario base de cotización con tope en UMA, la otra a un porcentaje de tu saldo RCV, y cada una tiene requisitos de antigüedad de la cuenta. Puedes pedir menos que el máximo. | Tu AFORE calcula el máximo al momento del trámite. La guía del retiro por desempleo explica las dos modalidades y los requisitos. |
| Semanas cotizadas reconocidas | El total que el IMSS te reconoce hoy. | Constancia de Semanas Cotizadas en imss.gob.mx. Paso a paso en la guía de la constancia. |
| Saldo de referencia | El saldo sobre el que se calcula la proporción. La ley vincula el descuento a la proporción entre lo retirado y los recursos de la cuenta; en la práctica, el saldo relevante es el de la subcuenta RCV, que es de donde sale el retiro. | Estado de cuenta cuatrimestral de tu AFORE, renglón de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez. Lee qué son las subcuentas. |
| Semanas que corresponden a ese saldo | El total de semanas que respalda ese saldo. Para la proporción legal, son tus semanas cotizadas totales. | El mismo dato de la Constancia. Si tu AFORE te entregó un cálculo preliminar con otra relación, puedes capturarla aquí. |
Cómo interpretar el resultado
La herramienta te da las semanas que perderías y las que te quedarían. La segunda cifra es la que debes llevar a la calculadora de semanas cotizadas para ver cuánto te aleja del requisito de tu régimen. Un retiro que te deja por debajo de la meta a pocos años de la edad de retiro es muy distinto de uno que haces a los 30 años con tres décadas por delante para recuperar.
El error de lectura más frecuente es creer que el costo del retiro es solo el monto que sacas. El dinero retirado deja de generar rendimiento compuesto durante años, y las semanas descontadas pueden costarte, en Ley 73, incrementos de cuantía (uno por cada 52 semanas arriba de 500) y, en Ley 97, el derecho mismo a la pensión si quedas por debajo del requisito. Un retiro de 10,000 pesos a los 40 años puede equivaler a más de 25,000 pesos de hoy de saldo a los 65 (con una tasa real de 4%) y a varias semanas de pensión que no recuperas si no las reintegras.
El segundo error es asumir que las semanas se pierden para siempre. Puedes reintegrarlas devolviendo el monto retirado, total o parcialmente, mediante un trámite con tu AFORE; el IMSS restituye las semanas en la proporción devuelta.
Ilustrativo con cifras inventadas. Una persona con 800 semanas cotizadas y un saldo RCV de 250,000 pesos piensa retirar 10,000 pesos. La proporción es 10,000 entre 250,000, es decir 4%, y 4% de 800 semanas son 32 semanas descontadas; le quedarían 768. Si su saldo fuera de 80,000 pesos, el mismo retiro representaría 12.5% y le costaría 100 semanas. La lección es que el costo en semanas no depende del monto en pesos, sino de qué fracción de tu cuenta representa: quien tiene poco saldo paga el retiro con muchas más semanas.
Metodología
El motor divide el monto que piensas retirar entre el saldo de referencia que capturaste, y multiplica el cociente por el número de semanas que capturaste como correspondientes a ese saldo. El resultado se redondea a semanas enteras y se resta de tus semanas reconocidas, sin permitir valores negativos. Si dejas vacío el saldo de referencia, el descuento calculado es cero, porque la herramienta no asume ninguna relación por defecto: la proporción es un dato que debes construir con tus propios números.
La razón de este diseño es la propia ley. El artículo 198 de la Ley del Seguro Social dispone que la disposición de recursos de la cuenta individual disminuye las semanas de cotización en igual proporción. Al capturar tu saldo RCV como base y tus semanas totales como semanas correspondientes, la fórmula se convierte exactamente en monto entre saldo por semanas, que es la proporción legal. Si el IMSS o tu AFORE te entregan una relación distinta (por ejemplo, porque el saldo que consideran incluye o excluye algún componente), puedes capturarla y la herramienta la respetará.
No intervienen tasas ni pesos de hoy: la operación es una proporción simple y el resultado está en semanas. El efecto financiero del retiro (el rendimiento que dejas de ganar) no se calcula aquí; puedes estimarlo con el simulador de ahorro voluntario, capturando el monto del retiro como aportación inicial y cero como mensualidad, para ver cuánto valdría ese dinero a tu edad de retiro.
Limitaciones
- No calcula el monto máximo que puedes retirar ni verifica los requisitos: 46 días naturales sin empleo, antigüedad mínima de la cuenta y bimestres cotizados según la modalidad, y el plazo de cinco años entre retiros.
- No precarga ninguna relación entre pesos y semanas. Las cifras que a veces circulan ("tantas semanas por cada tantos pesos") dependen del saldo de cada persona y no son una regla general.
- El número oficial de semanas descontadas lo determina el IMSS y te lo notifica tu AFORE al autorizar el retiro. Esta estimación puede diferir por redondeos o por la forma en que se compute el saldo de referencia.
- No calcula el efecto en el monto de la pensión, solo en semanas. En Ley 73 el efecto es en incrementos de cuantía; en Ley 97, en el saldo y en el requisito de semanas.
- No es asesoría. En una emergencia real el retiro puede ser la mejor opción disponible; la herramienta solo te muestra el costo para que decidas con información.
Qué hacer con el resultado
Antes de retirar, compara alternativas. Un préstamo con tasa razonable o la venta de un activo pueden costar menos que semanas de pensión más el rendimiento perdido; una deuda de tarjeta a tasas altas, en cambio, casi siempre es peor que el retiro. Si decides retirar, pide a tu AFORE el máximo de cada modalidad y elige la menor cantidad que resuelva tu problema, no la máxima disponible. Revisa en la guía del retiro por desempleo los documentos y el plazo del trámite, y recuerda que todo es gratuito: nadie debe cobrarte por "gestionarlo".
Después del retiro, anota la fecha y el monto y planea la reintegración. Cuando vuelvas a tener empleo, el trámite de reintegro de semanas ante tu AFORE devuelve el dinero a tu cuenta y restituye las semanas en proporción. Hecho en los primeros años, el costo real del retiro se reduce casi a cero. Si hiciste retiros en el pasado, el artículo sobre semanas cotizadas explica cómo recuperarlas.
Ley del Seguro Social, artículos 191 (retiro parcial por desempleo) y 198 (disminución proporcional de semanas), en diputados.gob.mx; CONSAR, retiros parciales por desempleo y reintegro de semanas en gob.mx/consar; IMSS, Constancia de Semanas Cotizadas y certificación de derechos para retiro por desempleo en imss.gob.mx. Método en fuentes y metodología.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas semanas me descuentan por un retiro por desempleo?
Las que correspondan a la proporción entre lo que retiras y el saldo de tu cuenta. Si retiras 5% de tu saldo RCV, se descuenta aproximadamente 5% de tus semanas cotizadas. El número exacto lo determina el IMSS y te lo informa tu AFORE al autorizar el retiro.
¿Puedo recuperar las semanas descontadas?
Sí. Puedes reintegrar a tu cuenta el monto retirado, total o parcialmente, mediante un trámite con tu AFORE, y el IMSS restituye las semanas en la misma proporción. Conviene hacerlo en cuanto recuperes estabilidad laboral.
¿Cada cuánto puedo hacer un retiro por desempleo?
La ley exige que hayan pasado al menos cinco años desde el último retiro por desempleo, además de los 46 días naturales sin empleo y los requisitos de antigüedad de la cuenta de cada modalidad. Tu AFORE verifica todo esto antes de autorizar.
¿El retiro por desempleo paga impuestos?
El tratamiento fiscal depende de tu situación y del tipo de retiro; tu AFORE te informa si aplica alguna retención al momento del trámite, y en caso de duda consulta sat.gob.mx o a un contador. Lo que sí es seguro es que el trámite en sí es gratuito.
Act. Francisco Ruiz de la Peña Olea
Actuario, cédula profesional 9748888. Actuario autorizado por la CONSAR para dictaminar planes de pensiones y acreditado ante la CNSF.
Actuario por el ITAM con más de veinte años en consultoría de pensiones, seguridad social y seguros. Dirige Grupo Pensar, despacho de consultoría actuarial, y participa en el Consejo Directivo del Colegio Nacional de Actuarios (CONAC). Ha asesorado a trabajadores, empresas e instituciones sobre pensiones del IMSS (Ley 73 y Ley 97), Modalidad 40, AFOREs y planes privados de retiro.
Revisado por el autor el 18 de octubre de 2026. Si encuentras un dato desactualizado, escríbenos: política de correcciones.
Este contenido es informativo y educativo. No constituye asesoría financiera, fiscal ni legal personalizada y no sustituye la resolución del IMSS, del ISSSTE, de la CONSAR ni de tu AFORE. Cada caso depende de datos individuales que solo esas instituciones pueden confirmar.