Todo lo que necesitas saber para maximizar tu ahorro y garantizar una pensión digna.
Consejo clave 2026: Como casi todas las AFOREs cobran la misma comisión (0.54%), el único criterio diferenciador real es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) publicado por CONSAR.
Las SIEFORES están clasificadas por año de nacimiento. Si naciste entre 1985-1994, te corresponde la SB35. Siempre compara las AFOREs en la SIEFORE que te corresponde, ya que los rendimientos varían por generación.
Visita gob.mx/consar → "Indicador de Rendimiento Neto". Este índice mide el rendimiento real que recibiste después de descontar comisiones en los últimos 60 meses (5 años).
Rendimiento Neto (IRN): El más importante. Diferencias de 1% anual se traducen en miles de pesos al retiro.
Comisión: En 2026, casi igual en todas (0.54%), excepto PensionISSSTE (0.52%).
Servicio al cliente: Importante si necesitas atención presencial o digital.
Nuestro comparador filtra por tu grupo de edad y ordena por rendimiento neto, servicio o comisión. Es la forma más rápida de identificar la AFORE ideal para ti.
AFOREs con mayor número de afiliados (BBVA, PensionISSSTE, Profuturo) suelen tener más infraestructura de servicio y mayor estabilidad institucional.
¡Cuidado con los promotores! Los agentes de AFORE no pueden prometerte rendimientos específicos ni obligarte a cambiar. Si algún promotor te presiona, repórtalo a CONSAR al 800-500-0747.
Dato importante: Las aportaciones voluntarias de largo plazo son deducibles de ISR hasta el 10% de tu ingreso anual acumulable (máximo 5 veces el SMAG anual). ¡Ahorra para el retiro y paga menos impuestos!
Largo plazo: Con deducción de impuestos, disponible al retiro o en casos de emergencia (con penalización).
Corto plazo: Sin deducción fiscal, pero disponible cada 2 meses si lo necesitas.
• Sucursal de tu AFORE en efectivo o transferencia
• App o portal web de tu AFORE con tarjeta bancaria
• Domiciliación automática desde tu cuenta
• Empleador vía nómina (pídelo a tu departamento de RH)
No hay mínimo ni máximo. Pero los expertos recomiendan aportar entre 3% y 10% de tu salario adicionalmente para compensar la brecha pensionaria. Incluso $500 mensuales desde los 30 años pueden agregar $300,000+ a tu fondo.
Si ganas $20,000/mes y aportas $2,000/mes al AFORE (largo plazo), puedes deducir hasta $24,000 anuales en tu declaración anual de ISR. En tasa del 25%, eso es un ahorro fiscal de ~$6,000 pesos al año.
Puedes acumular ~$450,000 adicionales al retiro a los 65 años (8.5% rendimiento anual).
Suma ~$780,000 adicionales a tu fondo al llegar a los 65 años.
Frecuencia permitida: Puedes cambiar de AFORE una vez cada 365 días. El traspaso es totalmente gratuito y tu saldo se transfiere íntegramente.
Consulta tu fecha del último traspaso en tu estado de cuenta o en e-SAR.com.mx. Necesitas haber pasado 365 días desde el último cambio.
• CURP (impresa o digital)
• NSS (Número de Seguridad Social del IMSS)
• Identificación oficial vigente (INE/IFE o pasaporte)
• Número de cuenta de AFORE actual (opcional)
Presencial: Acude a la sucursal de la AFORE destino.
Digital: Muchas AFOREs permiten el traspaso 100% en línea desde su app o portal web con validación biométrica.
Teléfono: Algunas permiten iniciar el proceso vía call center.
CONSAR valida el traspaso en 5 a 30 días hábiles. Recibirás notificación por correo/SMS. Durante este periodo tu dinero sigue invertido y genera rendimientos.
NUNCA entregues tu NSS, CURP o firmes documentos en tu trabajo o en la calle a personas que no identificas. Si recibes un aviso de traspaso que no solicitaste, repórtalo a CONSAR inmediatamente: 800-500-0747.
Tip importante: El traspaso no es siempre la mejor decisión. Si llevas poco tiempo en una AFORE y el rendimiento histórico aún no se refleja, espera a evaluar al menos 1 año de desempeño en tu nueva AFORE antes de considerar otro cambio.
Ley IMSS 97: Para acceder a pensión de vejez necesitas mínimo 1,000 semanas cotizadas (~19.2 años de trabajo ininterrumpido) y cumplir 65 años de edad (o 60 con pensión reducida).
65 años de edad + 1,000 semanas cotizadas. Accedes a tu ahorro acumulado + Cuota Social.
60 años de edad + 1,000 semanas + desempleo. La pensión se reduce 5% por cada año antes de los 65.
Si con 1,000 semanas tu fondo no alcanza la PMG, el gobierno te garantiza ~$5,162/mes (2026).
Si no llegas a 1,000 semanas, puedes retirar todo tu saldo en una sola exhibición al cumplir 65 años.
Entra a serviciosdigitales.imss.gob.mx → "Semanas cotizadas y salario". Necesitas tu NSS y CURP.
Descarga la app del IMSS en iOS o Android. Consulta tu historial laboral y semanas cotizadas en cualquier momento.
Acude a cualquier Unidad de Medicina Familiar (UMF) o módulo de servicios del IMSS con tu credencial de derechohabiente.
Tu AFORE debe enviarte estado de cuenta bimestral o semestral. También puedes consultarlo en línea en cualquier momento.
Tienes derecho a elegir libremente tu AFORE. Si no eliges, el IMSS te asignará una por defecto (normalmente la que ofrezca mejores condiciones).
Puedes cambiar de AFORE una vez cada 365 días de forma gratuita. Nadie puede cobrarte por este trámite.
Las AFOREs deben explicarte claramente sus comisiones, rendimientos y características. Tienes derecho a recibir asesoría gratuita.
Puedes retirar parcialmente tu saldo en casos de desempleo (60 días sin trabajo), matrimonio, o negatividad de semanas.
Si tu AFORE no te da información, te cobra comisiones incorrectas o no aplica el traspaso, puedes quejarte ante CONSAR o CONDUSEF.
Contactos oficiales:
CONSAR: 800-500-0747
CONDUSEF: 55-5340-0999
IMSS: 800-623-2323
Entra a e-SAR.com.mx — el portal oficial del SAR donde puedes consultar: saldo actual, historial de movimientos, en qué AFORE estás registrado, y tramitar servicios en línea.
Todas las AFOREs tienen app móvil disponible en iOS y Android. Permiten consulta de saldo en tiempo real, movimientos, estados de cuenta y hasta hacer aportaciones voluntarias.
Accede al sitio oficial de tu AFORE con tu NSS y contraseña. Puedes descargar estados de cuenta en PDF, ver el desglose de tu subcuenta y actualizaciones recientes.
Llama a SARTEL al 800-500-0747 o entra a e-SAR.com.mx con tu NSS y CURP para averiguar tu AFORE actual.
La reforma más importante en 20 años. En diciembre de 2020 se reformó la Ley del Seguro Social para mejorar las pensiones de los trabajadores bajo el régimen de la Ley 97.
La aportación del patrón al IMSS sube gradualmente del 5.15% al 13.875% en 2030. Esto aumenta significativamente el ahorro acumulado.
La reforma redujo el mínimo de semanas para acceder a la Pensión Mínima Garantizada de 1,250 a 750 semanas (~14.4 años).
La Pensión Mínima Garantizada se indexa al INPC (inflación) y en 2026 es de aproximadamente $5,162 pesos mensuales.
Se creó un fondo complementario administrado por el gobierno para apoyar pensiones de trabajadores con menores recursos acumulados.
| Año | Aportación Patronal (% SBC) | Aumento |
|---|---|---|
| Hasta 2022 | 5.150% | — |
| 2023 | 7.143% | +1.99 pp |
| 2024 | 9.137% | +1.99 pp |
| 2025 | 11.130% | +1.99 pp |
| 2026 | 13.875% | +2.75 pp |
| 2027+ | 13.875% | Estable |